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    國已建成世界上覆蓋人口最多的征信系統。截至201312月底,個人征信系統收錄自然人數約8.39億人,其中3.21億人有信貸記錄。

    信用與征信有所區別。信用,主要是指借錢還錢、先消費后付款等經濟活動;征信,指的是專業化的信用信息服務。征信為了讓大家更方便地借錢,通過第三方機構將每個人的信用信息集中起來,在需要的時候供個人和信貸機構使用。

    據官方非正式口徑,征信的英文對應單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing,可以理解為信用報告或者信用分享,這種報告和分享的需求最早來自于放貸機構。

什么是個人征信?

    在我國,中國人民銀行征信中心(下稱征信中心)是建立信用檔案,并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。

    個人征信系統是中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息共享平臺,它依法采集、保存、整理個人的信用信息,為個人建立信用檔案,記錄個人過去的信用行為,為商業銀行、個人、相關政府部門和其他法定用途提供信用信息服務。

    征信中心所做的是為所有發放貸款的機構提供一個信息交流和共享的平臺。這個平臺分享的信息是放貸機構跟借款人之間的借款交易信息,這個信息是由各個放貸機構報送的,而非征信中心主動搜集的。由此導出一個推論,放貸機構的信息分享和報送的程度決定著征信系統的質量。

什么是個人信用報告?

    個人信用報告是個人的信用檔案,全面、客觀記錄個人信用活動,如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。主要包括以下信息:

    個人的基本信息:包括姓名、證件號碼、家庭住址、工作單位等。

    銀行的貸款信息:何時在哪家銀行貸了多少款,還了多少款,還有多少款沒還,以及每月還款情況等。

    信用卡信息:個人辦理了哪幾家銀行的信用卡,信用卡的透支額度以及個人還款的記錄等。

    開立銀行結算賬戶的信息:姓名、證件號碼、開戶銀行代碼、開戶日期等,不包括結算賬戶的存取款、轉賬支付和余額信息。

    信用報告被查詢的記錄:計算機會自動記載何時、何人、出于什么原因查看了個人的信用報告。

    隨著數據庫建設的逐步推進,除了以上信息外,個人信用報告還將記載個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

如何擁有良好的個人信用記錄?

    如果有可能盡早建立信用記錄。簡單的方法就是與銀行發生借貸關系,例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄,銀行就失去了一個判斷個人信用狀況的便捷方法。

    如果有拖欠的款項,盡快將欠款付清。否則,逾期還款等情況就會如實反映在個人的信用報告中,對個人的信用活動造成不利影響。

    如果已經建立了信用檔案,請關心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因,信用報告中的信息可能會出錯。一旦發現自己的個人信用記錄內容有錯誤,應盡快聯系提供信用報告的機構,及時糾正錯誤信息,以免自己受到不利的影響。

如何查詢個人信用報告?

    201469日起,公眾可通過互聯網、商業銀行網銀、自助查詢機和柜臺查詢等四種方式查詢個人信用報告。目前北京市的8個區已設立了12處個人信用報告查詢網點,初步建成覆蓋全市的個人信用報告查詢服務網絡。除了網上查詢以外,全國人民均可以通過自助查詢機、柜臺和商業銀行網銀查詢自己的信用報告。

征信可以干什么?

    節省時間。銀行需要了解的很多信息都在信用報告里,無須再花更多時間去調查、核實借款申請表上填報信息的真實性。所以,征信的第一個好處就是給個人節省時間,幫助個人更快速地獲得借款。

    借款便利。如果個人的信用報告反映一個按時還款、認真履約的人,銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務,還可能在金額、利率上給予優惠。

    信用提醒。如果信用報告中記載個人信用記錄不良,銀行在考慮是否提供貸款時必然要慎重對待。由此能夠提醒個人珍惜自己的信用記錄,自覺積累自己的信用財富。

    公平信貸。征信中心提供給銀行的個人信用歷史的客觀記錄,減少信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對貸款、信用卡申請結果的影響,令申請人得到更公平的信貸機會。

個人在征信活動中有什么權利?

    個人征信的對象是個人。作為數據主體,個人擁有以下權利:

    第一,知情權。個人有權利知道自己信用報告中的內容,知曉的途徑是到征信機構去查詢。有些國家(如美國)法律還規定,征信機構每年必須至少免費向個人提供一份信用報告。

    第二,異議權。即如果個人對自己信用報告的信息有不同意見,可以向征信機構提出來,由征信機構按照異議處理程序進行處理。

    第三,糾錯權。即如果經證實,個人信用報告中的記載的信息是錯誤的,個人有權要求提供信息的商業銀行和征信機構對錯誤信息進行修改。

    第四,司法救濟權。即如果個人認為征信機構提供的信用報告中信息有誤,損害了個人利益,個人在向征信機構提出異議后仍不能得到滿意的解決后,還可以向法院提出起訴,以法律手段維護個人的權益。

【附】個人征信發展史

    19997月,人民銀行批準上海資信有限公司試點。

    1999年,《中共中央、國務院關于轉發<國家發展計劃委員會關于當前經濟形勢和對策建議>的通知》中指出:有關部門要配合發展消費信貸加快建立個人信用制度為此,人民銀行批準在上海和深圳開展個人征信試點。

    19997月,經人民銀行批準,上海市政府發起成立了主要從事個人信用信息服務的上海資信有限公司,開始把分散在各銀行和社會有關方面的個人信用信息歸集起來,進行采集、儲存、加工,形成個人信用檔案信息數據庫,為各有關方面提供個人信用報告服務。人民銀行上海分行和上海市信息辦是上海市資信有限公司的行政主管部門。

    2004年初,人民銀行開始組織商業銀行建立全國集中統一的個人征信系統。

    2004年年底,個人征信系統實現了15家全國性商業銀行和8家城市商業銀行在全國各個城市的成功聯網試運行:

    20058月,個人征信系統已完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農村信用社的聯網運行,并于20061月在全國正式運行。(一財網 李德尚玉)

 

     
 
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